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前段时刻开云体育，飘在帝都的“85后”柒柒，抽空回了趟旧地。

她发现，家乡的小伙伴们，在这个凛凛的冬季又迭代了一波“吃穿住用行”：

收拾着三家好意思容店的朱朱将购物偏好从逛市集买名牌升级到了“私东说念主定制”，她说当今流行个东说念主专属的先锋，“量文学衣”手艺根绝撞衫；

体制内的六六刚生完二胎，怕之前的屋子不够住，最近在老婆两边父母的帮手下，新起始一套200㎡的大平层；

“拆二代”李李十一黄金周刚去港澳漫步一圈，春节又准备全家飞日本，“东说念主生苦短，攥紧享受当下”，她说。

……

2024年的互联网上，莫得哪个群体比“县城贵妇”更具含金量和风向标敬爱。

从“百丽战胜县城贵妇”到“阿迪达斯收割县城贵妇”、“lululemon盯上县城贵妇”，似乎，“县城贵妇”在那儿，品牌就涌向那儿。

煎熬“苦日子”已久的银行也不例外，纷纷将眼神对准了这块待深垦之地。

01 银行掐尖“县城贵妇”

柒柒来自西北某经济水平五六线的小城，2023年该市城镇住户东说念主均可诳骗收入约为3.75万元，不足一线城市的一半——2023年北上广的东说念主均可诳骗收入永别为8.16万元、8.48万元、7.5万元。

可即便如斯，银行在“掐尖”当地朱门时，涓滴不手软。

“这些个银行的，险些跟疯了一般。”

有天傍晚，柒柒和四五发小在一家中高等餐厅约饭，缓不应急的六六落座后，怒火冲冲地抛出这句话，惹得人人目目相觑。

六六端起桌上的茶水，猛灌一口，平复了下情谊，这才启齿：“你们是不知说念，我都快被银行阿谁客户司理烦死了。我家前阵子不是换了套大点的屋子嘛，就去银行议论了房贷的事儿，想着这几年利率一直鄙人调，没准能薅点‘小羊毛’。好家伙，这一脚跻身去，就跟进了盘丝洞似的，挣脱都难！”

一旁的李李赞好意思说念：“咋回事啊？银行不等于按历程管事，给你先容先容居品，至于气成这样？”

六六瞪大眼睛，提高了音量：“要真这样舒适就好了。我终末其实也没办贷款，全现金付的。但客户司理从此便死拽着我不放，成天打电话、发微信，倾销多样搭理居品，从大额存单到五星基金、保障套餐，烦不堪烦。还让我给她引荐熟东说念主。”

“今寰宇班后真的遇到了，一句‘适值了’，便拉着我叨叨个没完，完全不顾及我有莫得兴致。这不就来晚了嘛。”六六两手一摊。

坐在傍边的朱朱接起话茬：“你这算好的了，我前次遇到的更离谱。等于进去问问有莫得利息高点儿的存钱方式，趁便把到期的按时进款转存一下。刚坐下，业务员就给我开启了‘洗脑模式’，一刹让我办张信用卡，一会让我通盘无忧贷，一刹又说黄金增值远景好，吹得信口开河。我就说我只想沉稳存个钱，对风险投资不伤风，驱散他还不殉国，拿着贵府一顿输出，说什么错过此次契机就再也遇不到这样高的收益了……”

李李皱着眉头说：“他们这样搞，顾主都被吓跑了。”

柒柒听着姐妹们你一言我一语的吐槽，有感于银行的“开垦掘金热”，但又不以为过分不测。

天然下千里市场东说念主群的完全收入莫得大城市高，但因为家庭资产欠债表多数不受房贷拖累，反而闲钱更多，也更敢用钱。

清华大学的一项考察清晰，县域住户中70%领有房产，58.5%领有汽车，且有房一族中近6成莫得房贷。与之酿成巨大互异的是，2022年北京、上海的居住开销占比达40.2%、37.1%，远高于宇宙平均水平的24%，是制肘花费的最大身分。

▲数据起原：《中国统计年鉴2023》

总之，无贷寂静轻，“县城贵妇”们往外掏钱时会更有底气，也让银行看到了误差里的“光”。

02 霸占下千里市场

在应聘银行的营销岗亭时，安欣在口试阶段收到了一份考题：奈何更灵验地鄙人千里市场开展业务。念念量许久，他决定以故事的格局作答。

安欣把我方造谣为某行零卖部门的认真东说念主，为鄙人千里市场赢得先机、拿获红利，他谋划了多种有筹算：先组织团队进行实地拜谒，长远知悉需求端的痛点、难点，然后有针对性地推出信贷、进款、搭理等居品；与电商平台、原土企业达成合营，多渠说念开导客源，同期塑造互异化特质，撬动长尾效应。

浅显的翰墨背后，障翳着银行向下延迟的宏愿和决心。

小红书上，银行打工东说念主躬身田间地头或驻防农家大院、繁衍场等的条记漫山遍野，有举办反诈讲座的，有外拓开立待业金账户，也有实行富农贷的……

▲图源：小红书

公开表现的信息中，尽管银行的总网点数已荟萃多年保合手缩编态势，但细分地舆位置，下千里市场却在逆势“扩张”。

以边界最为强盛、放射最为纷乱的工商银行和邮储银步履例，据天眼查，公法2024年上半年末，这两艘「航母」的网点数目永别为15453个、39326个，对比2023年末，再度减少了6个、38个，但二者却在财报里异曲同工地强调了对县域的嗜好。

前者写到，加大县域州里地区布局，新增覆盖4个空缺县域，网点县域覆盖率进步至87.0%。

后者直言，加强县及县以下区域设立资源插足，提高金融服务的可及性，解说期内，新开业网点中位于县域的有56个，占比达78%，在国度乡村振兴重心帮扶县以及参照重心帮扶县处分的新疆和西藏新设生意网点6个。

▲数据起原：各银行财报

在柒财经看来，银行“下乡进村”，主要有政策导向和骨子利益的双重考量。

一方面，反应国度乡村振兴的主题，银行手脚“万业之母”，积极配合顶层计谋，支合手并推动县域支行发展，巩固脱贫攻坚的效果，既是连累，亦然荣誉。而增多县域支行网点，是行为的中枢举措之一。

另一方面，相较一二线城市的弥散景况和过度内卷方位，三线及以下的精深县域，经济活力旺，“剁手”空想强，仍存在可挖掘的增量，既是前文提到的“县城贵妇”们色泽四射的遑急配景，亦然银行求解“第二弧线”的关节支合手。

从各省公布的收成看，这两年县域GDP增速多数跑赢大盘。比如陕西，2024年前三季度，该省GDP同比飞腾4.6%，其中，县域GDP同比飞腾6.0%，较上半年又进步了0.2个百分点。

03 收拢误差里的“光”

宏不雅经济深度相通，同行竞争烈度加重，异常是国内信贷需求偏弱，LPR（贷款市场报价利率）不断下调等，使银行濒临着空前挑战。

柒财经梳理，2024年上半年，42家A股上市银行共完了营收2.89万亿元，较上年同期的2.95万亿元缩水576.19亿元，其中16家上市银行出现营收下滑；共完精真金不怕火利润10914.54亿元，较上年同期的10874.36亿元仅多赚40.18亿元，同比微增0.37%。

当通盘赛说念步入慢步慢行，以致“埋头苦干”的周期后，渴慕增长的银行不得不放低身体，再行凝视繁多县域的契机和地位。

按照中国最新的行政区画统计，公法2024年4月22日，宇宙共有县级行政区画单元2848个，包括县、县级市、市辖区、林区、矿区、旗等多种类型；把柄“七普”公报，2020年纳入统计的1874个县域，常住东说念主口共计达到了7.48亿东说念主。

信达证券最近指出，中国下千里市场与头部市场（界说为我国一线和二线城市所处区域的花费市场）的东说念主口增速差距沉着，住户花费意愿进步。从东说念主群结构看，比年来高线城市回流东说念主口增多，花费后劲繁荣，下千里市场线上购物东说念主群中，女性占比更高。

对此，柒柒深有体会：花费左迁的飓风，显明绕过了县城，“县城贵妇”们，正在这波史无先例的内需开释规画中，站上“C”位，扛起大旗。

同期，这又意味着，下千里市场之于银行的价值，不再是“被渐忘的边际“、“业务的补充”，而是“误差里的光”、可带动其上前驱驰的“火车头”。

骨子上，不少起而行之的玩家也曾喝到“头啖汤”，也即咱们在上部分投砾引珠的“骨子利益”。

某股份行东说念主士暗意，旧年因为加强了县域网点，以及部分城市一、二级支行的业务鼓励力度，获得了出东说念主预料的收成，尤其是钞票处分和花费信贷业务，增势喜东说念主。

对于这小数，也不错从农业银行的功绩发达中管窥一二。2023年，该行净利润增速领衔六大行，来自县域的力量功不能没；2024年上半年，该行营收、净利润均稳重上行，是六大行军队里独一对增的成员，且净利润增速不断位列第一。

▲数据起原：农业银行财报

由果溯因，已往数年，农业银行发力县域金融业务，该部分营收从2019年的2356.38亿元扩大到2023年的3313.01亿元，占比从37.6%攀升至47.7%，并进一步至2024年上半年的49.8%；税前利润从2019年的977.72亿元扩大到2023年的1525.49亿元，孝顺度从36.68%攀升到49.62%，文告突出可不雅。

值得瞩认识是，农业银行亦然六大行中，独逐个家网点合手续扩编的选手。

尝到“甜头”的又何啻农业银行。

2023年，民生银行附庸村镇银行汲取进款总和361.81亿元；

2023年，常熟农商行旗下村镇银行总进款439.71亿元，增幅23.61%，总贷款416.10亿元，增幅17.19%；

2024年上半年，皆鲁银行县域支行进款余额1278.95亿元，较上年末增长11.23%；县域贷款余额985.06亿元，较上年末增长13.84%；县域客户数达到210.77万户，较上年末增长6.14%。

……

风起于青萍之末，趋势转向后，县域也曾成为银行辛劳的新机遇、新动能、新蓝海。

而在这趟“开往春天的列车”上开云体育，总计银行都正负重致远。